Repousser sa retraite, c’est payant
Publié pour le Journal de Montréal - 30 juillet 2025 - On peut lire le texte ici
Si vous pouvez vous le permettre, reporter votre retraite de quelques années fera une énorme différence dans votre qualité de vie quand vous aurez dit: «Bye, bye, boss».
Certaines personnes n’ont pas le choix: les briqueteurs de plus de 55 ans se font rares. Mais, pour la majorité d’entre nous, le début de la soixantaine représente le départ de notre «deuxième carrière».
Et, si on reporte ce nouveau départ de quelques années, est-ce financièrement avantageux?
«C’est un no-brainer, lance sans hésiter Dany Provost, directeur optimisation fiscale chez SFL Expertise. C’est pratiquement de l’argent qui tombe du ciel.»
Deux scénarios
Reporter la date de la retraite sert à deux choses: régler le plus de dettes possible et mousser son trésor de guerre financier.
Commençons par les dettes, surtout de consommation. Celles liées aux cartes de crédit sont toxiques: «Il faut se débarrasser des taux à 24%», reprend M. Provost.
Plusieurs préretraités ou retraités se retrouvent avec un restant d’hypothèque. Faut-il s’en débarrasser? C’est avant tout psychologique.
«Certains se sentent mal d’avoir une dette à la retraite, dit-il. D’autres vivent très bien avec ça. Du point de vue financier, si le coût d’emprunt [l’intérêt payé à la banque] est moins élevé que le rendement moyen de son épargne, on peut très bien vivre avec une hypothèque.» Du moment que cette dette n’excède pas de 30% à 40% de toutes vos dépenses...
Revenus
Alors, pourquoi reporter sa retraite? Parce qu’on enrichit son épargne. Et, si on reporte ses rentes provinciale et fédérale de plusieurs années, celles-ci augmentent considérablement.
M. Provost donne l’exemple d’une personne qui reporte sa retraite de 65 à 68 ans. Son épargne se résume à 400 000$ dans un REER et 50 000$ dans un CELI, à partir d’un salaire de 80 000$.
«Elle aura 40 200$ annuellement dans ses poches, calcule-t-il. Avec une retraite et des rentes repoussées à 68 ans, ce sera 49 000$, soit 750$ de plus par mois!»
Ses calculs tiennent compte d’un rendement conservateur (3,9% jusqu’à 85 ans, 2,4% par la suite) et d’une espérance de vie jusqu’à 95 ans.
Dany Provost suggère qu’il est encore plus avantageux d’occuper un emploi à temps partiel à la retraite, tant financièrement que psychologiquement.
CONSEILS
Prendre sa retraite est avant tout une affaire de santé mentale. Pour nombre d’entre nous, un emploi fait partie de notre identité. Quitter le marché du travail, c’est se réinventer. Une bonne alimentation, de l’exercice régulier et un agenda de loisirs très garni, surtout avec des amis, sont essentiels.
Reporter l’encaissement de ses rentes gouvernementales est très avantageux. Ainsi, une personne de 60 ans qui a cotisé 40 ans au RRQ et qui reporte sa rente à 61 ans l’augmente de 12,3%. À 60 ans, la rente RRQ maximale est de 11 005$; à 68 ans, elle est de 21 529$; à 72 ans, elle passe à 27 307$. Le site de la RRQ donne des explications.
Une personne retraitée de 60 ans qui reporte à 70 ans l’encaissement de sa pension de la Sécurité de la vieillesse aura une rente 36% plus élevée. Pour plus d’information, lisez la page web du gouvernement fédéral.