Le bonheur des banques virtuelles
Publié pour le Journal de Montréal - 29 juillet 2025 - On peut lire le texte ici
Pourquoi maintenir un compte dans une banque traditionnelle si ses concurrentes en ligne sont plus avantageuses?
La question se pose, car une petite recherche avec l’outil de comparaison des tarifs bancaires de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) m’a permis de constater que les frais de banque tournaient autour de 12$ pour les comptes chèques incluant de 25 à 35 opérations par mois. Pour un nombre illimité d’opérations, ces frais varient entre 16$ et 31$.
Ça représente entre 144$ et 372$ par an.
Pour éviter les frais, les banques exigent de maintenir un solde entre 3000$ et 6000$. Avec un taux d’intérêt variant entre 0,01% et 0,05%, alors que l’inflation se situait à 1,9% en juin dernier, vous vous appauvrissez (et la banque s’enrichit) avec votre argent.
Sans frais
J’ai fait le tour des principales banques virtuelles canadiennes accessibles pour les Québécois, en français: Alterna, Investissement direct CI, Manuvie, Neo Financial, Tangerine et Wealthsimple.
Toutes les opérations courantes (illimitées) y sont gratuites. La plupart offrent des virements Interac gratuits. Pas d’obligation de maintenir un solde minimum (sauf Manuvie, qui demande 1000$).
Fait important: toutes offrent la protection de la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) jusqu’à 100 000$.
Pas gratuit
Vous devez toutefois passer par les réseaux de guichets automatiques (GA) des banques établies (1,50$ par transaction). Manuvie facture également 1$ par paiement de facture/virement Interac/achat au débit.
Par contre, Wealthsimple rembourse les frais de GA. Et Tangerine permet d’utiliser gratos ceux de sa maison-mère, Scotia.
Intérêt
Si l’intérêt versé par les banques virtuelles n’est pas insultant, comme celui des banques traditionnelles, ce n’est pas le Pérou non plus. Alterna offre 0,05% sur son compte chèque, Tangerine 0,1%, Manuvie et CI 1,75% et Wealthsimple et Neo, 2,5%.
Neo ajoute toutefois un programme de récompenses qui remet (en argent) 6% de vos dépenses dans les restaurants, 1% sur l’essence et l’épicerie, 4% sur les applications comme Netflix, Uber ou DoorDash.
Pourquoi demeurer avec une banque traditionnelle si vous transigez essentiellement en ligne, comme 84% des Québécois, selon Statistique Canada?
«Les banques ont une culture du prêt et de la dette, et elles pensent avant tout à l’intérêt de leurs actionnaires, alors que les banques virtuelles sont tournées vers le service client», commente le planificateur financier Fabien Major, auteur d’un livre sur le sujet.
Les banques virtuelles offrent un bon service à la clientèle au téléphone. C’est mieux que d’attendre en ligne dans les succursales bancaires.
CONSEILS
Centralisez vos activités bancaires (paies, hypothèques, marges, paiements de facture, cartes de crédit) chez une banque virtuelle, mais gérez vos investissements ailleurs, avec l’aide d’un conseiller ou planificateur financier qui n’est pas lié à une institution financière. Wealthsimple regroupe les deux univers, mais comme courtier à escompte, ce qui n’est pas pour tout le monde. Certaines banques virtuelles offrent des produits de placement, mais l’éventail est limité.
Analysez bien la situation avant de changer de banque. Il faut déménager REER, CELI, paies, paiements préautorisés. Vous paierez aussi une pénalité pour déménager votre hypothèque.
Gardez votre ancien compte pendant quelques mois pour gérer les oublis et demandez une preuve écrite lorsque vous le fermez.