Le dossier de crédit démystifié
Publié pour le magazine Reflet de société - Décembre 2025 - On peut lire le texte ici
Notre dossier de crédit prend une énorme place dans nos vies. Il ne faut surtout pas le négliger. On vous explique.
Le dossier de crédit est une pièce maîtresse de nos finances personnelles. Colligé par deux multinationales américaines, Equifax et TransUnion, il rassemble des informations personnelles sensibles, notamment financières. Et il comporte une note, la cote (pointage, score) de crédit, qui a un impact souvent démesuré sur nos vies.
Par exemple, une mauvaise cote se traduira par un taux d’intérêt plus élevé pour nos emprunts. Ça coûte alors plus cher pour acheter une maison, une voiture, des meubles… Le dossier de crédit est consulté par employeurs, assureurs, propriétaires, prêteurs et fournisseurs de tout acabit.
Ainsi, bien des gens ont de la difficulté à se loger (et se retrouvent même à la rue) ou avoir un cellulaire à cause d’un mauvais dossier de crédit. Des assureurs refusent des clients ou imposent des tarifs plus élevés. Des employeurs considèrent qu’un mauvais dossier masque de l’immaturité ou un manque de fiabilité.
Quelles informations?
Le dossier de crédit est alimenté par les prêteurs, les fournisseurs et les commerçants avec qui vous transigez. Vous ne contrôlez pas ces informations.
Il consigne donc vos antécédents financiers ainsi que des renseignements personnels confidentiels: coordonnées, numéro d’assurance sociale, de passeport, de permis de conduire, de compte bancaire, de cartes de crédit, prêts, marges, dettes diverses, antécédents de crédit, informations cruciales (faillite, jugements, poursuites d’entreprises contre vous, contraventions non payées), cautions pour votre entreprise si vous êtes un entrepreneur, nom de votre employeur (et les employeurs précédents), postes actuels et antérieurs.
Si vous payez vos factures et remboursez vos prêts à temps, c’est indiqué au dossier. Tout retard de plus de 30 jours également, même pour une somme de 3,29$. D’où l’importance de toujours ramener ses comptes de carte de crédit à zéro avant l’échéance du relevé…
Il comporte aussi des notes explicatives, qui peuvent, par exemple, révéler que vous avez été victime d’un vol d’identité ou que vous ne devez rien à votre proprio, même si celui-ci affirme le contraire… On y trouve enfin le nom des personnes ou des organisations qui ont consulté votre dossier (et à quelle date).
Pour quelle durée?
Dès qu’elles sont inscrites, les informations sont conservées pour des durées variables, selon qu’elles soient positives ou négatives.
Par exemple, les renseignements positifs sont les engagements que vous respectez (factures, loyer, paiements effectués à temps) et ceux sur les prêts (types, montants, échéances, cote de remboursement, cartes de crédit actives ou annulées).
Ils sont conservés entre 10 et 20 ans! C’est pour ça qu’il faut toujours garder sa plus vieille carte de crédit, quitte à faire une petite transaction mensuelle.
Pour les renseignements négatifs, ça dépend. On parle de 3 à 6 ans pour les demandes renseignements et les vérifications (par exemple des prêteurs, des compagnies de cellulaire ou des propriétaires). Pour une faillite ou un jugement, c’est 7 ans.
À quoi sert-il?
Même s’ils ont leurs propres critères, prêteurs et fournisseurs de services utilisent le dossier de crédit pour prévoir si vous tenez vos engagements financiers et faites vos paiements à temps.
Ils le consultent pour son historique de vos transactions, qui traduit vos habitudes. Ils évaluent ainsi le risque que vous représentez.
Et la cote?
Révisée périodiquement, la cote de crédit de trois chiffres (entre 300 et 900) est établie par un algorithme secret, dont les principaux facteurs sont publics.
Plus vous utilisez le crédit de manière responsable, plus vous obtenez de points. Un pointage de:
300-559 = Faible
560-659 = Moyen
660-724 = Bon
725-759 = Très bon
760 = Excellent
Normalement, si votre cote est supérieure à 660, vous n’avez pas de problème à obtenir du crédit. Ceux qui ont 800 et davantage ont un gros pouvoir de négociation. Personne n’atteint 900.
Les principaux facteurs:
crédit utilisé par rapport au crédit disponible (30%): c’est mieux d’utiliser 50% de la limite de chaque carte ou marge;
historique de crédit (15%): dates d’utilisation des plus vieux et plus récents comptes (prêts, cartes de crédit, comptes bancaires);
combinaison de crédit (10%): les prêteurs apprécient lorsque vous gérez adéquatement différents types de prêts (hypothèque, marges, cartes de crédit, prêts personnels, financements divers);
demandes de crédit (10%): toute demande de solvabilité ou autre (prêt, cartes de crédit, fournisseur, locateur, financement à la consommation).
Des trucs payants
Pour maintenir une cote élevée, il faut éviter d’utiliser votre carte de crédit jusqu’à sa limite à répétition (topper), car votre cote va diminuer, même si vous ramenez votre solde à zéro chaque mois. Si vous toppez votre marge de crédit, mais que vous effectuez scrupuleusement votre paiement mensuel, vous perdez des points.
Quand vous magasinez de l’assurance ou un service comme le cellulaire, comparez les offres en ligne avant de faire vos demandes, car de multiples vérifications inscrites à votre dossier diminuent votre cote.
Posséder un trop grand nombre de cartes de crédit nuit à votre pointage, tout comme de ne pas faire de transaction chaque mois sur chacune de vos cartes. Limitez-vous à 2 ou 3 cartes, et évitez celles des marchands, dont les taux d’intérêt sont prohibitifs.
Il est surtout important d’emprunter selon votre capacité de payer, et non en fonction du crédit que l’on vous propose, même approuvé. Et de limiter les achats impulsifs.
Par contre, certaines personnes croient que de ne pas avoir de carte de crédit ou de ne jamais avoir emprunté se traduit par un excellent dossier. Erreur. Au contraire! Il vaut mieux faire tous ses achats avec ses cartes de crédit et ramener à zéro leur solde chaque mois, avant l’échéance. En plus, vous bénéficiez des points bonis! Et certaines cartes avec remises en argent diminuent le solde à payer.
Des erreurs
Il y a souvent des erreurs dans les dossiers de crédit. Certains consommateurs en souffrent énormément, malgré leur comportement irréprochable.
En 2021, environ 34% des Canadiens avaient des erreurs dans leur dossier de crédit, rapporte l’Union des consommateurs, et jusqu’à 42 millions d’Américains, selon l’American Bancupty Institute. Selon l’émission 60 minutes, c’est même le cas d’un Américain sur cinq. Quelque 79% des dossiers de crédit canadiens comportaient des erreurs, affirme le Public Interest Research Group.
Dans 25% des cas, ces erreurs sont assez importantes pour affecter le pointage de crédit, rapportait CNN en 2022. Certains se font ainsi refuser un appartement, de l’assurance, la location ou l’achat d’une voiture, ou paient un intérêt plus élevé, sans en connaître la cause…
Si la plupart des erreurs sont factuelles (adresse, nom de l’employeur) ou concernent un jugement pas à jour, certaines sont issues d’un vol d’identité. Le dossier affiche alors des dettes financées à l’insu du consommateur, souvent en souffrance.
Comment corriger?
Demandez une copie gratuite de votre dossier chaque deux ans auprès d’Equifax ou de TransUnion: Equifax, 1-800-465-7166 ou en personne; TransUnion, 1-800-663-9980. Laissez faire l’abonnement payant, c’est inutile (plusieurs institutions financières l’offrent sans frais).
En cas d’ erreur, exigez une correction (préférablement par lettre recommandée) du prêteur ou du fournisseur. S’il refuse ou si, au bout d’un mois, l’erreur persiste, vous pouvez demander d’ajouter une note à votre dossier auprès d’Equifax (1-800-465-7166) ou de TransUnion (1-877-713-3393).
Le problème, c’est qu’il est très souvent difficile de faire rectifier son dossier. « Le service à la clientèle d’Equifax et de TransUnion est régulièrement critiqué pour son inefficacité, rendant les démarches encore plus laborieuses », constate l’Union des consommateurs.
Si vous êtes insatisfaits, portez porter plainte à l’Office de la protection des consommateurs (1-888-672-2556) ou à la Commission d’accès à l’information (1-888-528-7741).
Mesures de sécurité
Si vous avez été victime d’un vol de renseignements personnels, vous pouvez demander gratuitement à Equifax et TransUnion d’instaurer une alerte de sécurité.
Une protection plus efficace, c’est d’exiger, auprès d’Equifax ou TransUnion, le gel temporaire de votre dossier de crédit, ou gel de sécurité. C’est gratuit et sans effet sur la cote de crédit.
Activé, il bloque tout accès au dossier. Tout prêteur ou fournisseur potentiel devra vous téléphoner. Par contre, employeurs et agences de placement ou de recouvrement, gouvernements, propriétaires et assureurs conserveront leur accès. Évidemment, vous devrez le faire dégeler dès que vous faites une nouvelle demande de crédit.