Voici comment utiliser les transferts de solde sur vos cartes de crédit

Publié pour le Journal de Montréal - 30 décembre 2025 - On peut lire le texte ici

Les mois de janvier et février riment souvent avec «soldes de cartes de crédit au plafond». Pour les ramener à zéro, certains se prévalent des offres de transfert de solde.

Est-ce avantageux?

Fin novembre, Le Journal publiait que les défauts de paiement de cartes de crédit avaient augmenté: plus de 1,45 million de Canadiens ont manqué un versement au troisième trimestre de 2025, selon Equifax. Pire, la dette moyenne avait grimpé à 22 321$ par personne.

Selon le calculateur de l’Office de la protection du consommateur (OPC), rembourser 20 000$ en effectuant le paiement minimum, au taux de 19,9%, prendrait 13 ans et 4 mois, avec des frais de crédit de 9870,71$. Ouch!

Dans un tel contexte, pourquoi bouder les offres de transfert de solde des émetteurs de cartes de crédit?

S’en sortir

«C’est une excellente manière de se donner de l’oxygène, surtout avec une carte à taux élevé», commente Marie-Eve Leclerc, directrice du contenu web chez Milesopedia.

Les transferts de solde permettent donc de stopper net une spirale d’endettement.

«Quand on bénéficie d’un taux à zéro, la dette n’augmente pas, car les intérêts cessent de s’accumuler, reprend-elle. On contrôle l’hémorragie en se concentrant sur le remboursement.»

Avantages et inconvénients

Attention! Normalement, ce genre d’offre s’accompagne d’échéances qui varient entre 9 et 12 mois. Et il faut payer des frais représentant 1% à 3% du montant transféré.

Par contre, on bénéficie de taux réduits, entre 1% et 5% (et même souvent 0%), ainsi que d’un congé sur les frais annuels de la carte, s’étalant de 6 à 12 mois.

À l’échéance de l’offre, le taux normal de la carte s’applique à tout solde impayé (soit 19% ou plus). Certaines cartes facturent des intérêts rétroactivement à partir de la date du transfert. On doit donc être discipliné.

Points bonis

La plupart des cartes offrent des programmes de récompenses. C’est un autre avantage si on peut appliquer les points bonis à l’épicerie ou à des paiements réguliers, comme des abonnements, ou à une facture de cellulaire, ou surtout au remboursement du solde mensuel.

Milesopedia publie un palmarès des meilleures cartes de crédit avec transfert de solde. Certaines se distinguent, comme la carte Sélect CIBC Visa, avec un taux de bienvenue de 0% sur 10 mois, aucuns frais annuels pour les deux premières années, ou la Visa Minima Scotia, avec un taux de moins de 1% pour neuf mois, sans frais annuels la première année.

Un conseil: cessez tout nouvel achat ou limitez vos dépenses au minimum avec la nouvelle carte. Si vous craignez de ne pas pouvoir respecter l’échéance promotionnelle, utilisez votre marge de crédit ou négociez une consolidation de dettes avec votre institution financière.

Avec un taux plus clément et une échéance à plus long terme, vous vous sentirez moins coincé.

Enfin, un transfert de solde risque d’affecter votre pointage de crédit à court terme, mais grâce à la baisse de vos dettes, il grimpera dans quelques mois.

Conseils

• Une fois le transfert de solde effectué, il n’est pas obligatoire d’annuler l’ancienne carte, mais c'est fortement suggéré;

• Si vous manquez plusieurs paiements sur la nouvelle carte, le taux promotionnel risque d’être annulé et vous revenez au taux courant (19% ou plus);

• Conservez votre plus vieille carte pour préserver votre historique de crédit; l’émetteur peut toutefois vous offrir un produit respectant davantage vos besoins;

• Si le transfert de solde ne suffit pas, consultez un conseiller budgétaire de l’ACEF de votre région. C’est gratuit.