L’assurance maladies graves, en avez-vous vraiment besoin?

Publié pour le Journal de Montréal - 5 février 2026 - On peut lire le texte ici

Sur Reddit, j’ai assisté à tout un débat sur la pertinence (ou non) de l’assurance maladies graves.

Avec une assurance maladies graves, vous obtenez une indemnité importante de 10 000$ à 3 millions $. Mais contrairement à l’assurance vie, qui paie la personne désignée à votre contrat après votre décès, l’indemnité pour l’assurance maladies graves vous est versée de votre vivant, environ 30 jours après avoir reçu un diagnostic.

Cette protection couvre une trentaine de maladies (selon le contrat), mais la trentaine d’assureurs qui l’offrent se concentrent autour du cancer, des crises cardiaques et des accidents vasculaires cérébraux (AVC). Près de 70% des demandes d’indemnité visent d’ailleurs le cancer, selon l’Autorité des marchés financiers (AMF).

Au Québec, certaines couvertures en assurance collective incluent un volet d’assurance maladies graves, mais 82% des assurés sont couverts par un contrat individuel. Ce n’est pas surprenant: les couvertures individuelles sont généralement plus étendues qu’en collectif.

L’assurance contre les maladies graves est un produit de niche: il représente 3% du total des primes souscrites au Québec en assurance de personnes (vie, maladie, invalidité), toujours selon l’AMF.

À quoi ça sert

«Quand on subit une telle maladie, certains soins ne sont pas couverts par le régime public (comme de l’aide à la maison), et nos proches sont souvent obligés d’arrêter de travailler pendant un certain temps pour prendre soin de nous, souligne Martin Forget, président du Maître de l’Assurance. Elle permet de ne pas devoir se casser la tête à un moment où nous sommes particulièrement vulnérables.»

Ce produit ne s’adresse-t-il qu’aux riches? Disons que leur situation financière sera moins ébranlée par une telle épreuve que celle d’un membre de la classe moyenne.

D’autant plus que cette couverture n’est pas aussi coûteuse qu’on le croit. Martin Forget mentionne qu’une assurance vie temporaire de 20 ans avec maladies graves coûtera 27$ par mois pour un homme non-fumeur de 35 ans, pour une indemnité de 50 000$, avec option de remboursement de prime.

Car il est possible de se faire rembourser les primes versées à l’échéance du contrat si on n’a pas fait de demande d’indemnités (une combinaison d’épargne et de protection).

Une priorité?

«Dans l’échelle des priorités des besoins d’assurance, je privilégierais l’assurance invalidité pour s’assurer de maintenir les revenus en cas d’arrêt de travail prolongé, pour pouvoir assumer ses responsabilités financières», soutient Martin Forget.

Ensuite, on a le choix entre l’assurance vie ou l’assurance maladies graves. Vous l’aurez compris: tout dépend de vos priorités et de vos situations financière et familiale.

Mais il y a ensuite des considérations terre à terre: les gens qui ont un historique de dépression sévère, de troubles musculo-squelettiques ou de maux de dos se voient souvent refuser leurs demandes d’assurance invalidité. Les maladies graves représentent une option.

À l’inverse, si vous (ou votre famille) présentez des antécédents de cancer ou de maladies cardiovasculaires, un assureur pourrait refuser de vous couvrir pour les maladies graves (20% des demandes sont refusées, selon l’AMF).

CONSEILS

• Pour choisir ce qui vous convient le mieux, discutez-en avec un conseiller en assurances. D’autant plus que les assureurs multiplient les clauses qui compliquent les contrats (ce qui leur a valu des critiques de l’AMF en 2021);

• Dites toute la vérité lorsque l’assureur vous pose des questions, car il dispose de moyens d’enquête étendus;

• Si vous résiliez votre contrat avant échéance et que vous avez l’option de remboursement de primes, vous perdez votre argent.