8 raisons pour se protéger financièrement lorsqu’on n’est pas marié

Publié pour le Journal de Montréal - 11 juillet 2025 - On peut lire le texte ici

Plus de la moitié des gens en union de fait pensent qu’ils ont les mêmes droits et obligations que les couples mariés. Erreur!

Certes, avec l’impôt, marié ou en union de fait, c’est pareil. Mais ça s’arrête là. Pour tout le reste, il faut se protéger.

Voici des conseils que nous avons préparés avec l’aide d’Hélène Belleau, titulaire de la Chaire Argent, inégalités et société, Chambre de la sécurité financière.

1. Planification

Quand on ne parle pas d’argent avec son conjoint, on risque gros. Par exemple, en 35 ans, 5000$ investis de manière conservatrice produiront un trésor de 40 000$. Le REER est donc affecté par un congé de parentalité.

De plus, sans document écrit entre conjoints, en cas de séparation, chacun part avec ses actifs (qui vont à la famille immédiate en cas de décès). Soyez copropriétaire au moins de la maison et de la voiture.

2. Déni

Quand on forme un couple, on croit forcément que ça va durer pour la vie. Or, un mariage sur deux finit en divorce (c’est pire pour les unions de fait), même si on pense que ça n’arrive qu’aux autres. Et si on parle d’argent, on a le sentiment de précipiter une rupture éventuelle.

En couple, on pense que l’intérêt personnel passe en deuxième. Conséquemment, celui qui aborde les questions d’argent semble mettre à mal la relation de confiance réciproque. C’est faux.

3. Entraide

On forme un couple par amour. Mais, désolé de vous le dire, le couple est aussi une relation d’affaires. Il permet d’épargner sur le coût de la vie, de s’enrichir à deux, de s’épauler en cas de coup dur.

Il faut donc parler d’argent pour se protéger soi-même, mais aussi pour protéger sa douce moitié. On parle d’argent par amour, finalement.

4. Moment opportun

Quand faut-il parler d’argent? Lorsqu’on s’apprête à vivre ensemble ou si on envisage la parentalité.

Lorsqu’arrive un bébé, la situation bascule pour une majorité de femmes qui consacreront beaucoup de temps au congé de maternité et aux tâches ménagères. Le père compensera donc financièrement les revenus et l’épargne perdus de sa conjointe.

5. Dépenses

Les experts sont formels: les dépenses doivent être assumées au prorata du revenu. Si l’un gagne 20 000$ et l’autre 80 000$, ce dernier paiera 80% des dépenses.

6. Épargne

Elle doit être considérée comme une dépense, comme le logement ou l’épicerie. Selon notre exemple, le conjoint qui gagne 80 000$ va contribuer à 80% aux REER de CHACUN des membres du couple.

7. Union parentale

Le régime d’Union parentale, qui touche les parents en union de fait qui ont eu un enfant depuis juillet dernier, n’englobe que la maison, la voiture et les meubles servant à la famille. Si ces actifs ont été acquis avant d’être en couple, le partage est calculé sur la plus-value à partir de la date de début d’union.

Les REER, régimes de retraite d’employeurs et autres actifs sont exclus. Pour en savoir plus sur l’Union parentale.

8. Gestion

Le contrat de vie commune peut être contesté. Il est préférable d’établir une liste des actifs propres à chaque conjoint, d’avoir des mandats, de mettre à jour son testament et ses couvertures d’assurance. Consultez un conseiller financier et un notaire.